購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，如何填寫健康告知？保險(xiǎn)師一文告訴你
經(jīng)常聽到有人說，保險(xiǎn)買的時(shí)候容易理賠難，到底問題出在哪里？
在保險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)搬出“投保人未盡到如實(shí)告知義務(wù)”等免責(zé)條款，拒絕理賠。
保險(xiǎn)，不是普通商品，不是買回來就立馬用到了，它是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，出險(xiǎn)時(shí)用的，如果想理賠容易，在最開始投保時(shí)就要誠(chéng)實(shí)的履行“如實(shí)告知”義務(wù)。
那么，該如何履行？不符合健康告知要求，怎么辦？
投保要遵守“誠(chéng)信”原則
保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)法的基本原則之一。保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。
訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人是否同意承保，或者保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
因此大家在購(gòu)買健康保險(xiǎn)時(shí)，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等，首先會(huì)遇到的就是“健康告知”，這個(gè)很關(guān)鍵，直接決定了保險(xiǎn)公司是否承保，以什么樣的條件承保？以及出險(xiǎn)后，能不能順利理賠？
一、正確填寫“健康告知”
在填寫健康告知過程中，我們也經(jīng)常會(huì)遇到這樣一種情況：健康告知里問到的疾病，自己也不知道有沒有，然后就不知道該如何填寫了。
在這里，可以給大家一個(gè)建議：如果我們?cè)谔顚懶畔⒌臅r(shí)候確實(shí)不知道，而且沒有去醫(yī)院檢查過，也就是說，只要沒有被醫(yī)院“確診”的病癥，沒在醫(yī)院留下過住院記錄，則都可以回答“否”。
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款里面有一個(gè)兩年不可抗辯條款。只要我們本著最大誠(chéng)信原則，如實(shí)填寫健康告知，后期真的發(fā)生那些“不知情”的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司同樣是要承擔(dān)責(zé)任的。
因此，按照上面提及的不可抗辯條款，給大家一個(gè)溫馨提示：如果近期有體檢計(jì)劃，建議先投保再體檢，以免被檢查出某些病癥，這可就留下“證據(jù)”了，這樣再想正常承保可能就比較難。當(dāng)然，正常承保后，還需要過疾病等待期。
二、有健康問題，如實(shí)告知不保怎么辦？
很多人都會(huì)擔(dān)心，如果身體有一些健康狀況不符合健康告知要求，如實(shí)告知后，保險(xiǎn)公司不愿意承保怎么辦？
一般投保時(shí)如實(shí)告知后，都要經(jīng)過保險(xiǎn)公司核保。最壞的結(jié)果，就是核保不通過被拒保。如果真的因?yàn)榻】翟虮痪鼙Ａ耍覀円部梢栽缱銎渌拇蛩悖@樣也比不如實(shí)告知，投保了，然后后期發(fā)生理賠糾紛或者被保險(xiǎn)公司拒賠要好得多。
如果通過核保，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)客戶的身體健康狀況，選擇繼續(xù)承保。這時(shí)有以下四種情況：
1、正常承保
正常承保就是你如實(shí)告知健康問題，給到保險(xiǎn)公司核保，保險(xiǎn)公司通過核保，覺得告知的健康狀態(tài)對(duì)投保的影響不大，保險(xiǎn)公司愿意正常承保。
2、延期承保
延期承保就是保險(xiǎn)公司經(jīng)過核保，認(rèn)為被保險(xiǎn)人當(dāng)前的身體健康狀況是不符合承保條件的，需要等到恢復(fù)健康之后，經(jīng)過醫(yī)院復(fù)查沒有任何健康狀況的情況下再去投保。
3、單項(xiàng)免責(zé)承保
單項(xiàng)免責(zé)條款，很容易理解：就是當(dāng)人們身體某一器官處于亞健康狀況，引發(fā)跟這器官相關(guān)的重疾概率很大，但是除此之外，其他健康狀況沒有任何問題。
這時(shí)通過保險(xiǎn)公司核保評(píng)估他的健康狀況之后，決定免除當(dāng)前處于亞健康的器官可能引發(fā)的重疾責(zé)任，針對(duì)其它方面的保障，可以正常承保。
4、加費(fèi)承保
加費(fèi)承保是說保險(xiǎn)公司經(jīng)過核保，愿意承保。但是要用比普通人高的費(fèi)率進(jìn)行承保（比如，比正常人多交20%的錢），那么之后只要出險(xiǎn)也是完全可以進(jìn)行賠付的。
